Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Содержание

Сущность оформления КАСКО с франшизой

КАСКО с франшизой — это сумма, которая оплачивается собственником транспортного средства своими силами в случае наступления страховой ситуации. Размер самой франшизы и ее присутствие в договоре страховщик обязан заранее обсудить с клиентом, еще до оформления полиса КАСКО.

Сегодня существует две основные разновидности такой услуги. Они подразделяются на условную и безусловную. Условная франшиза предусматривает покрытие убытков в полном объеме за страховой случай. Производится выплата только, если размер страховки превышает установленную сумму франшизы. Любые другие повреждения при этом, не выходящие за рамки договора франшизы, полностью выплачиваются автовладельцем. 

Именно по этой причине сейчас более распространена безусловная франшиза. Она обязует владельца ТС все затраты, связанные с ДТП, оплачивать самостоятельно, но в пределах суммы, указанной в договоре. А все что свыше должен будет оплатить страховщик.

Безусловная разновидность франшизы дает возможность уменьшить общую стоимость полиса. При этом здесь все зависит от суммы. Чем больше она будет, тем дешевле будет стоить КАСКО.

Покупка подобной франшизы довольно актуальна в случае, когда вы осторожно водите авто, имеете большой стаж, который позволяет вам не попадать в ДТП, а также, если вы предпочитаете оставлять ТС на платной стоянке или в собственном гараже. Помимо этого, задуматься о приобретении такой услуги стоит, если размер скидки значительно выше размера франшизы

Несмотря на огромное количество достоинств, франшиза более выгодна для страховщика, а не является способом экономии средств на полисе КАСКО. Поэтому здесь необходимо понимать особенности оформления франшизы, чтобы знать при каком объеме ее стоит оформить и нужно ли это вообще.

Стоимость

Скидка на полис не определяется размером частичного освобождения от выплаты. В учет идет тип, характер и режим использования авто, степень риска, история аварийности. Поэтому одна и та же франшиза может уменьшить полис как на 10%, так и на 30% в разных условиях.

Выгода при включении частичного освобождения от выплаты в КАСКО можно увидеть, сравнив цены на полисы с ней и без нее, на примере классического седана Volkswagen Passat 2018 г.в. (мощность 180 л.с., пробег до 40 тыс. км, оценочная стоимость 700 тыс. р., франшиза 10 тыс. р.). В полисе заявлен один водитель 33 лет со стажем 5 лет.

В среднем столько просят за КАСКО на таких условиях различные страховые компании*:

Страховщик Стоимость полного КАСКО, р. Цена КАСКО с франшизой, р. (экономия, %)
“Ренессанс Страхование” 54850 39250 (28 %)
ВСК 61560 46900 (24 %)
“Ингосстрах” 97535 69366 (29 %)
“Зетта Страхование” 51520 46366 (10 %)
СК “Макс” 53900 38640 (28 %)

* Цены действительны на январь 2020 года.

В 4 из 5 случаев экономия больше размера франшизы. Потеря денег для клиента происходит, только если он обращается за деньгами более 1 раза на протяжении страхового года.

На максимальную скидку можно рассчитывать, если франшиза применяется к каждому страховому событию. Условная и “со второго случая” показывают незначительную экономию.

Оформление КАСКО с франшизой – это всегда рисковая с точки зрения финансов сделка. С одной стороны, она означает экономию, с другой – легко уйти в минус только на частом мелком ремонте. Страховщики советуют: неприятностей и подводных камней можно избежать, если внимательно читать текст договора и правила СК и делать выбор осознанно.

Какая франшиза лучше

С этого момента и ниже рассмотрим плюсы и минусы франшизы. Обе стороны страхового договора КАСКО, естественно, ищут для себя безубыточную стратегию и финансовую выгоду заключая данное соглашение.

Но кто остается в большей выгоде и какой вариант франшизы для кого выгодней?

Ответы на данные вопросы не могут быть однозначными, так как в страховании любое КАСКО с франшизой настраивается индивидуально. Однако на приведенных ниже примерах можно проследить общую тенденцию, какая из сторон может остаться в большем плюсе.

Предположим, что согласно условной франшизе, ее величина составляет 15 000 рублей. В случае возникновения страхового случая, если ущерб причиненный машине будет менее 15 000 рублей, то расходы берет на себя страхователь.

Если же величина ущерба хоть на чуть-чуть превысит условную франшизу, то все убытки обязана будет покрыть страховая компания.

При рассмотрении данного случая, можно заключить, что такой вариант более выгоден страхователю, нежели страховщику.

И это обуславливается по нескольким причинам:

  1. Страхователь может изначально определить для себя сумму, которую ему будет не жалко отдать на возмещение убытков без привлечения помощи страховой компании. Этим самым он изначально исключает фактор неожиданности, и просчитывает варианты развития событий.
  2. Некоторые страхователи различными мошенническими способами завышают полученный ущерб до превышения условной франшизы, тем самым заставляя страховщика осуществлять страховые выплаты.

Естественно, что такой вариант развития событий не устраивает страховые компании. Это привело к тому, что условная франшиза, в отличие от безусловной, не так распространена среди услуг, предоставляемых различными страховщиками.

При безусловной франшизе на те же 15 000 рублей страховая компания будет выплачивать страховку по следующему принципу. Если нанесенные убытки не превышают данную сумму, то страховщик освобождается от выплат.

Если же сумма ущерба превысила франшизу, предположим, на 25 000 рублей (ущерб составил 40 000 рублей), то данное превышение будет оплачено из кармана страховой компании. Так работают условная и безусловная франшизы. Однако подбирая себе КАСКО с подходящей франшизой нужно учитывать свои индивидуальные обстоятельства и условия вождения.

Особенности страхования по франшизе

КАСКО с франшизой обладает рядом особенностей, о которых часто умалчивают страховщики, а владелец авто узнаёт о них только после подписания договора или наступления страхового случая.

  1. По отношению к виновнику страхового случая можно применить регрессное требование. Потребуется обратиться к страховщику, от которого поступило возмещение. Делаем копию полиса, берём квитанцию на франшизу, возмещение стоимости причинённого ущерба, техпаспорт и свидетельство. Прилагаем к этим документам реквизиты для перевода денег.
  2. Срок исковой давности составляет один год. На протяжении этого времени пострадавшее лицо может обращаться к виновнику за компенсацией.
  3. Договор на оформление полиса с франшизой нужно читать очень и очень внимательно. Не должно оставаться непонятных для вас моментов. Ещё лучше обратиться с договором к специалисту, который изучит документ и вынесет свой вердикт по его условиям.
  4. Соглашаться на франшизу нужно только в том случае, если семейный бюджет позволяет брать на себя некоторую долю финансовых обязательств.
  5. Выгода по франшизе для страхователя давно просчитана страховыми компаниями. За счёт такого механизма можно сократить взнос по полису не более чем на 60%. В рублях эта экономия может варьироваться в пределах 3 – 25 тыс. рублей.
  6. Мелкие повреждения придётся оплачивать из своего кармана. Помните об этом при оформлении КАСКО с франшизой. За счёт этого страховщики экономят свои средства.

Страхование авто, взятых в кредит

А если у вас кредитный автомобиль? Стоит ли оформлять КАСКО с франшизой? Что это выгодно и СК, и клиенту — мы уже выяснили, но тут появляется еще и третья сторона — банк. Обычно, когда машина покупается в кредит, она же выступает и залогом. Но поскольку банк не имеет права удерживать залог, то автомобиль сразу же передается в пользование владельцу. Чтобы максимально занизить свои риски, кредитная организация в обязательном порядке требует застраховать залог, то есть машину.

Популярные статьи  Трещина в блоке цилиндров

С одной стороны, это выгодно и владельцу, ведь при наступлении страхового случая ему не придется покрывать убытки из собственного кармана, за него это сделает СК. А с другой, банк, в случае чего, желает получить полную компенсацию, поэтому не только жестко регламентирует, в какой именно СК нужно оформить страховку, но и контролирует все условия договора.

Поскольку банку выгодно получить как можно большую сумму страхового покрытия, то в договоре должно быть как можно меньше различных ограничений. Таким образом, при страховании кредитного авто франшиза может быть минимальной либо отсутствовать вовсе. Такая политика финучреждения значительно увеличивает стоимость полиса, поэтому КАСКО для кредитного автомобиля всегда обходится существенно дороже.

Кроме того, СК, сотрудничающие с банками, в стоимость страховки включают также и «откат» кредитной организации. Уровень комиссионных может разниться от 10 до 50 % страховой выплаты, что, в свою очередь, повышает стоимость страховки на 3-15 % по сравнению с предложениями других СК. Нередко такие страховые компании организуются прямо при банках и полностью им подконтрольны. Очевидно, что финучреждение будет настаивать на оформлении полиса именно в этой фирме.

Уменьшить свои расходы можно, например, застраховав машину только на сумму полученного кредита (примерно 75–80 % от стоимости авто). Некоторые банки идут на такую уступку, ведь они все равно остаются в выигрыше. Если машина будет повреждена, то выплата будет производиться пропорционально размеру кредита, конечно, за вычетом франшизы. Деньги будут перечислены на СТО, проводившую ремонт. Если же авто пропало или было уничтожено — выплату получит банк. Однако стоит учитывать, что если сумма, выплаченная страховщиками, не покроет остатка по кредиту — клиенту банка все равно придется доплачивать остаток долга из собственных средств.

Иные виды франшиз

Динамичная франшиза, ее иногда называют франшизой второго случая. Главная ее суть заключается в том, что первый страховой случай оплачивает сама страховая компания без учета франшизы, однако за каждый дальнейший страховой случай сумма франшизы будет возрастать в процентном соотношении до оговоренного определенного уровня.

Главным достоинством подобной франшизы является тот факт, что процентная ставка по франшизе возрастает лишь в том случае, когда вы являетесь виновником ДТП, в других случаях страховая компания самостоятельно и в полном объеме выплачивает страховую сумму, так же если виновник скрывается с места происшествия, страховая сумма также полностью возмещается пострадавшему.

Кроме того, существует понятие временной франшизы. Т.е страховая компания выплачивает страховку только в определенный период. К примеру, вы ездите на машине только в будние дни, и смело можете себе позволить купить полис КАСКО с временной франшизой только на будние дни. И если вам будет нужно срочно выехать в выходной день, и вы не получите страховую выплату если именно в этот день попадете в ДТП.

КАСКО без франшизы

Это классическая форма договора, в условиях которого предусмотрено возмещение ущерба по различным повреждениям в любом количестве и размере компенсационных выплат. Такое КАСКО стоит дороже, но гарантирует полное покрытие поломок на всё время действия договора. Если автомобиль не слишком дорогой и иностранного производства, тогда полис КАСКО возможно приобрести по разумной цене. Автомобиль, находящийся под залогом банка, вполне можно застраховать по КАСКО без франшизы и предоставить копию полиса заимодавцу.

На дорогие иномарки классическое КАСКО стоит приличных денег, но так же обеспечивает покрытие повреждений на весь период действия полиса. Некоторые компании могут предложить КАСКО в рассрочку. Взносы могут быть разбиты на разные промежутки времени, которые прописываются в полисе. В графах по рассрочке платежей проставляются даты и суммы, подлежащие оплате. Единственным условием данного полиса может быть погашение задолженности при возникновении аварии. СК вправе требовать досрочной оплаты взносов с целью возмещения нанесённого ущерба.

Если у Вас автомобиль в кредите, но Вы не хотите оформлять классическое КАСКО, то стоит дождаться погашения кредита, и оформить полис с вычитаемой суммой. Может быть у Вас возникло желание погасить кредит раньше срока? Тогда Вы можете оформить КАСКО с франшизой, обдумав все плюсы и минусы, как своего авто, так и Ваших возможностей. Успешного Вам вождения при наличии страхового полиса КАСКО с франшизой.

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой?

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально. Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба. Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто. При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора. Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?

  • При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
  • Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
  • Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
  • При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой — идеальный вариант.
  • Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока. То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления. Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами. Но если неприятности обойдут стороной, вы получаете неоспоримые преимущества в виде существенной скидки на страховку, сохраняя при этом защиту от крупных расходов.

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

Когда лучше выбрать полис с франшизой?

Невысокий процент франшизы (0.5-2% от стоимости договора, заключенного сторонами) позволит сэкономить деньги на оплату платежей по страховому полису, однако в случае мелкого ДТП нужно быть готовым нести весь объем расходов. Сэкономленное и покроет незначительные ремонтные работы, однако наступление страхового случая может и не произойти. Тогда выгода полиса очевидна.

Стоит оформить полное каско с франшизой и застраховать автомобиль не только от ущерба, но и от угона. Однако не все страховщики оформляют полис, защищающий только от угона. В этом случае можно повысить ставку (от 10% и более). Так же можно защитить свое транспортное средство от полного уничтожения. Стоимость полиса в этом случае будет выше.

Виды франшизы

Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.

Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:

1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.

Популярные статьи  Авто форум

2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).

3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.

При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.

Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.

Количество страховых

событий

Величина франшизы,

%

1
2 50
3 75
4 и более 100

Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.

4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.

КАСКО с франшизой — преимущества и недостатки

Для автовладельцев КАСКО с франшизой может нести в себе как ряд преимуществ, так и возможные риски.

Плюсы франшизы в страховании простыми словами

Франшиза в полисе КАСКО приводит к тому, что водитель реже обращается в страховые компании по мелким страховым случаям. Этот выгодно для водителей, ведь процесс страховой выплаты и тем более ремонта автомобиля на СТО страховщика иногда бывает весьма долгим. В этом случае можно остаться на некоторое время без автомобиля из-за обычной царапины бампера. Страхование КАСКО с франшизой предусматривает, что такой мелкий ущерб вы оплачиваете сами, а значит, избегаете неудобства, которые возникают при обращении в страховую компанию.

Франшиза значительно снижает стоимость полиса КАСКО. При аккуратном безаварийном вождении вы можете сэкономить определенную сумму денег, по сравнению со стандартным КАСКО. Кроме того, страховые компании обычно предлагают целую систему скидок безубыточным водителям, поэтому с каждым годом цена полиса КАСКО с франшизой может сокращаться.

С помощью франшизы в КАСКО по риску ущерб можно значительно снизить стоимость полного КАСКО, который включает в себя также риски от угона и полного уничтожения автомобиля. Не все страховые компании предоставляют услуги по страхованию только от угона и полного уничтожения, а львиную долю в стоимости полного полиса КАСКО занимает именно риск от ущерба. Поэтому, взяв большую франшизу на ущерб, вы можете, как приятный бонус, застраховать себя и от угона и от полного уничтожения.

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Минусы полиса страхования КАСКО с франшизой

Страхование КАСКО с франшизой несет в себе для водителей и определенные риски. Так, если страховой случай произойдет не один раз, а более двух, то о финансовой выгоде франшизы говорить трудно. Весьма вероятно, что экономия при приобретении стандартного полиса КАСКО была бы значительно больше в таком случае.

Возврат франшизы по КАСКО

После оплаты суммы франшизы и завершения ремонтных работ забрать у страховой компании по КАСКО весь комплект документов, который был предоставлен после ДТП.

  • Передать документы в страховую компанию по ОСАГО.
  • Предоставить чеки, подтверждающие оплату франшизы.
  • Написать заявление на возмещение суммы франшизы в страховую компанию по ОСАГО.
  • Предоставить банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

В некоторых случаях лучше, чем полис КАСКО с франшизой ничего нет, и водитель рассматривает только этот вариант. Но есть и такие случаи, при которых категорически нельзя заключать такой договор. Рассмотрим их детально:

  1. Агрессивный стиль вождения, лихачество и высокие скорости сделают такой полис невыгодным и убыточным для водителя.
  2. Небольшой опыт вождения и частое попадание в мелкие ДТП. В этом случае придётся постоянно проводить мелкий ремонт за свои деньги, а страховщик будет оставаться в стороне.
  3. Залоговый автомобиль.
  4. Водители в солидном возрасте.
  5. Отсутствие свободных средств, которые в любой момент могут быть использованы на проведение ремонтных работ.

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Франшиза похожа на медаль, в которой имеется две стороны. С одной стороны, она позволяет экономить на оформлении страховки. Но с другой стороны, нужно быть готовым к устранению мелких повреждений, которые могут возникать с различной частотой по вине третьих лиц или в результате различных форс-мажоров.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Популярные статьи  Как проверить литые диски при покупке

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Разновидности франшизы

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Существует много типов франшиз. Два из них (условная, безусловная) закреплены законодательно. Другие (временная, динамическая, ситуационная) описаны в правилах страхования СК. КАСКО может сочетать несколько таких оговорок, которые применяются вместе или по отдельности при исчислении суммы компенсации.

Условная

Этот тип предусматривает, что автовладелец ремонтирует машину за свой счет, если стоимость восстановления не превышает размер франшизы. Если она больше, все оплачивает СК.

Пример: КАСКО куплено с франшизой в 10 тыс. р. Водитель попал в ДТП, стоимость ремонта 9 тыс. р. Он оплачивает его сам. Если размер убытков 11 тыс. р., страховая компания восстанавливает авто полностью за свой счет или выплачивает эту сумму клиенту.

Безусловная

В этом случае СК выплачивает собственнику авто или станции техобслуживания разницу между стоимостью восстановления машины и франшизой.

Пример: КАСКО куплено с условием освобождения от части выплаты в 15 тыс. р. Водитель попал в аварию, стоимость ремонта 12 тыс. р. Он проводит его за свой счет. Если размер убытков 20 тыс. р., страховая компания переводит клиенту или СТОА 5 тыс. р.

Безусловная франшиза наиболее выгодна компаниям: она учитывается каждый раз при наступлении страхового события. Поэтому ее применяют по умолчанию, если клиент и СК не обговаривают условия в договоре. Есть компании, которые используют только такой тип (“Либерти Страхование”).

Временная

Такая франшиза “работает” только в определенный период, например с понедельника по пятницу. СК не платит за ремонт повреждений, которые случились в другое время, независимо от величины ущерба.

Динамическая

Особенность такой франшизы – ее размер меняется в зависимости от количества страховых событий. Стороны могут договориться, например, что условие начинает действовать со второго возмещения ущерба, а в первый раз СК компенсирует его полностью.

Размер франшизы вырастает или остается прежним. Например, при первой аварии страховщик полностью компенсирует урон, при второй – меньше на 5 % от суммы покрытия, при третьей – на 7 %, при четвертой и более в год – на 15 %. Такой тип франшиз применяется в “Росгосстрахе”, СК “Согласие”, ВСК.

Пример: стоимость авто (размер покрытия) 500 тыс. р. Договором автоКАСКО определена возрастающая франшиза: 0%, 5%, 7%, 15%. Страхователь попал в ДТП 4 раза за год. После каждой аварии он получал:

  1. 50000 – 0*500000 = 50000.
  2. 50000 – 5%*500000 = 25000
  3. 50000 – 7%*500000 = 15000
  4. 50000 – 15%*500000 = -25000. Страхователь ничего не получил.

Ситуационная (льготная)

Применяется в зависимости от характера страхового события. Договором КАСКО может быть установлено, что условие действует, если водитель или собственник авто – виновник ДТП. Частичное освобождение от компенсации по ситуации предлагают “Росгосстрах”, СК “Ренессанс Страхование”.

Тем не менее договор может предусматривать использование франшизы, если ущерб повлекли грубая неосторожность клиента или нарушение условий соглашения по КАСКО (то есть в случае, когда по закону СК вправе отказать в выплате). Это также одна из ситуационных франшиз

Агрегатная

Стороны определяют общий размер франшизы, который страхователь готов оплатить из своего кармана. СК ничего не возмещает, пока эта сумма не исчерпана. Такой тип использует, например, “Росгосстрах” в страховке по программе “Эконом”.

Пример: договором установлено, что размер агрегатной франшизы равен 30 тыс. р. Водитель попал в ДТП с ущербом в 10 тыс. р. и возместил его полностью. Потом он стал участником второй аварии, стоимость ремонта составила 15 тыс. р. Он снова проводит его за свой счет: 10000+15000 = 25000 р. – это меньше, чем 30000 р.

После третьего ДТП ущерб превысил 25 тыс. р. Водитель оплачивает остаток по франшизе (30000-10000-15000) = 5000 р., остальное компенсирует СК. Далее все страховые случаи покрывает СК в полном объеме, так как франшиза исчерпана.

Что будет в случае нескольких повреждений, полученных в разное время?

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Франшиза приводит к тому, что водитель не обращается в страховую, например, если получил небольшую царапину или скол. Однако, когда на кузове автомобиля скапливается несколько повреждений, гражданину приходит в голову мысль о соединении всех инцидентов в один. Мол, так и проще, и удобнее, ведь заплатив один раз франшизу, якобы можно отремонтировать автомобиль, закрыв все накопившиеся за год проблемы.

Но это так не работает. Специалисты проведут экспертизу автомобиля и выяснят, что все повреждения были получены в разное время. А значит это все разные страховые события. Поэтому франшиза будет применяться в отдельности к каждому событию, то есть к каждой царапине или сколу.

Кроме того, в страховую историю клиента будет внесен не один инцидент, а сразу несколько событий. Такая ситуация может в будущем негативно отразиться на стоимости полиса для клиента.

Заключение

Как вы смогли убедиться, франшиза в автокаско – интересное, но неоднозначное предложение. Получить реальную (и немалую) экономию возможно, но только тогда, когда решение по приобретению такой страховки будет взвешенным.

Как работает франшиза расскажут простыми словами на наглядных примерах

На этот раз всё. Подписывайтесь на рассылку, если ещё не сделали этого. Кликайте по значкам социальных сетей, чтобы поделиться с друзьями. И страхуйте автомашину с выгодой! Всем пока!

П.С.: На фотографиях в статье запечатлён Peugeot 4007. Взял отсюда: drive2.ru/r/peugeot/933905.

Оцените статью
Добавить комментарии

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: